Analizujemy, w jaki sposób dokonano płatności, dokąd trafiły środki i które legalne drogi pozostają otwarte: chargeback kartowy, roszczenie wobec banku lub dostawcy usług płatniczych, skarga do organu nadzoru, zawiadomienie o przestępstwie lub powództwo cywilne. Utrata pieniędzy na rzecz takiego przedsięwzięcia nie świadczy o braku rozwagi — te schematy są obsadzone przez wyszkolonych ludzi, działają według scenariuszy i są dopracowane tak, by skutecznie działać na osoby ostrożne. Pierwsza ocena jest bezpłatna, a jeżeli nie istnieje realna droga działania, mówimy o tym wprost i odmawiamy przyjęcia sprawy.
Bez formularzy i pól obowiązkowych: piszą Państwo bezpośrednio i sami decydują, co przekazać.
Działamy za pośrednictwem banków, organizacji kartowych, dostawców usług płatniczych, giełd, organów nadzoru, policji i sądów. Żadnego hakowania, kupowanego dostępu do baz danych ani kontaktowania się czy konfrontacji z osobami, które przejęły Państwa pieniądze.
Korespondencja pozostaje w wybranym przez Państwa komunikatorze, dokumenty są przechowywane w zamkniętym panelu klienta, a sprawę prowadzi wskazany z imienia i nazwiska prawnik, a nie wspólna skrzynka pocztowa.
Słaba sprawa nie staje się silniejsza dlatego, że ktoś otrzymuje wynagrodzenie za pracę nad nią. Jeżeli kanał płatności, upływ czasu lub miejsce, do którego trafiły środki, nie pozostawiają realnych możliwości, mówimy o tym zamiast sprzedawać plan działania.
Zanonimizowane przykłady naszej pracy, skrócone i pozbawione danych umożliwiających identyfikację. Opisują, co zostało zrobione, a nie czego należy oczekiwać: żadne dwie sprawy nie przebiegają tak samo, a wyniki nigdy nie są obiecywane.
Większość osób zgłasza się do nas w jednej z poniższych sytuacji. Są one typowe i częste, a rozpoznanie własnej sytuacji jest pierwszym krokiem do ustalenia, czy coś jeszcze można zrobić.
Saldo na ekranie stale rośnie, ale każde zlecenie wypłaty jest opóźniane, anulowane lub pozostaje bezterminowo „w weryfikacji”. Wykazywany zysk zwykle nigdy nie był rzeczywisty — rzeczywiste były wpłaty.
Przed uwolnieniem środków żąda się zapłaty podatku, opłaty, składki ubezpieczeniowej lub depozytu „AML”. Zapłata niczego nie uwalnia. Jedynie dokłada nową stratę do pierwotnej.
Uprzejmy doradca wyjaśnia, że od odzyskania pieniędzy dzieli Państwa tylko uzupełnienie depozytu zabezpieczającego, „ulepszenie licencji” lub większa pozycja. Scenariusz ma podtrzymać napływ wpłat, gdy narastają wątpliwości.
Strona internetowa nie działa, aplikacja zniknęła ze sklepu, czat grupowy został zamknięty, a numery telefonów są nieaktywne. Na tym etapie dowody znikają najszybciej, dlatego ich zabezpieczenie ma pierwszeństwo przed wszystkim innym.
Osoba poznana w aplikacji randkowej, serwisie zawodowym lub czacie grupowym przez wiele tygodni budowała zaufanie, a następnie przedstawiła inwestycję jako źródło własnego sukcesu. Relacja była częścią schematu.
Po stracie skontaktował się z Państwem kolejny podmiot, oferując odzyskanie pieniędzy za opłatą z góry. Niemal zawsze jest to to samo oszustwo powracające po raz drugi, prowadzone na podstawie listy znanych ofiar.
Każdym obszarem zajmuje się prawnik, który specjalizuje się w danej dziedzinie. Otrzymują Państwo pisemne stanowisko, gotowe dokumenty oraz wsparcie aż do zakończenia sprawy, niezależnie od jej wyniku.
Śledzimy pieniądze tak daleko, jak pozwalają na to publiczne rejestry, i przedstawiamy ich drogę w dokumencie, na podstawie którego inne instytucje mogą podjąć działania. Analiza pokazuje, dokąd trafiły środki; to, czy można je odzyskać, jest odrębną kwestią, na którą odpowiadamy rzetelnie.
W przypadku płatności kartą zasady organizacji kartowych przewidują określoną procedurę z określonymi terminami. Ustalamy, która podstawa i który termin mają zastosowanie do Państwa płatności, a następnie przygotowujemy i składamy reklamację.
Zawiadomienie poparte datowanymi dowodami i załącznikiem z przepływem środków traktowane jest zupełnie inaczej niż dwuzdaniowa skarga. Przygotowujemy pismo, składamy je właściwą drogą i dbamy o postęp sprawy.
Najtańszy etap tej pracy to ten przed wykonaniem przelewu. Sprawdzamy, czym w rzeczywistości jest platforma, kto ją prowadzi i co naprawdę stanowi jej regulamin, a następnie udzielamy jasnej odpowiedzi na piśmie.
Każda legalna droga odzyskania pieniędzy utraconych na rzecz fałszywego brokera, pozornej giełdy lub oszustwa inwestycyjnego z udziałem kryptowalut opiera się na istniejącym już przepisie: dyrektywie lub rozporządzeniu UE, krajowym kodeksie karnym lub cywilnym, uprawnieniu organu nadzoru albo regulaminie organizacji kartowej. Poniżej przedstawiamy te przepisy dla Unii Europejskiej, ze szczególnym uwzględnieniem Hiszpanii, Niemiec, Czech i Polski. Każda grupa zawiera odesłanie do oficjalnego źródła, aby mogli Państwo samodzielnie je sprawdzić, zanim komukolwiek cokolwiek zapłacą.
PSD2 została transponowana we wszystkich państwach członkowskich — w Hiszpanii przez Real Decreto-ley 19/2018, w Niemczech w §§ 675c i nast. BGB, w Czechach ustawą nr 370/2017 Sb. o płatnościach, w Polsce ustawą z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych. Wyznacza ona granicę, która rozstrzyga większość roszczeń: płatność, której Państwo nie autoryzowali, musi zostać niezwłocznie zwrócona, natomiast płatność dokonana samodzielnie w wyniku wprowadzenia w błąd jest co do zasady traktowana jako autoryzowana. Płatności kartą dodają drugą, umowną warstwę: chargeback w ramach organizacji kartowej.
Transakcja jest nieautoryzowana, jeżeli nie wyrazili Państwo na nią zgody w formie uzgodnionej z dostawcą. Należy niezwłocznie powiadomić dostawcę, nie później jednak niż w terminie 13 miesięcy od dnia obciążenia rachunku; dostawca musi wówczas zwrócić kwotę i przywrócić stan rachunku nie później niż do końca następnego dnia roboczego, chyba że ma uzasadnione podstawy, by podejrzewać oszustwo z Państwa strony, i zgłosi je na piśmie właściwemu organowi krajowemu. Dotyczy to skradzionej karty, przejętych danych karty i przejęcia rachunku — a nie przelewu wykonanego samodzielnie.
Dostawca musi udowodnić, że transakcja została uwierzytelniona, prawidłowo zarejestrowana i nie została zakłócona awarią techniczną; samo użycie Państwa danych uwierzytelniających nie jest wystarczające do wykazania, że autoryzowali Państwo transakcję lub dopuścili się rażącego niedbalstwa (art. 72 ust. 2). Państwa strata jest ograniczona do 50 EUR, chyba że działali Państwo umyślnie w celu oszustwa albo umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa nie chronili danych uwierzytelniających lub nie zgłosili ich utraty lub niewłaściwego użycia (art. 69 i art. 74 ust. 1). To, czy przekazanie kodu rozmówcy podszywającemu się pod bank stanowi „rażące niedbalstwo”, rozstrzygają indywidualnie sądy krajowe i rzecznicy.
Płatności internetowe i zdalny dostęp do rachunku muszą być potwierdzane dwoma niezależnymi elementami, dynamicznie powiązanymi z kwotą i odbiorcą. Jeżeli dostawca nie wymagał silnego uwierzytelnienia klienta, nie ponoszą Państwo żadnej straty finansowej z tytułu transakcji nieautoryzowanej, chyba że działali Państwo w celu oszustwa. Należy dokładnie odnotować, co mieli Państwo potwierdzić i jaka była treść ekranu potwierdzenia lub SMS-a: jest to kluczowy dowód w takim sporze.
Jeżeli zalogowali się Państwo i samodzielnie przesłali pieniądze na rachunek oszusta lub na giełdę, płatność jest autoryzowana, a PSD2 nie przyznaje automatycznego prawa do zwrotu. Roszczenie wobec banku jest możliwe wyłącznie na podstawie prawa krajowego — na przykład gdy bank zignorował oczywiste sygnały oszustwa, nie zareagował na terminowe zgłoszenie oszustwa lub naruszył własne obowiązki monitorowania — a sądy w całej UE są w tym zakresie ostrożne. Bardziej realnymi adresatami działań są posiadacz rachunku odbiorcy i blokada środków przez bank odbiorcy.
Zanim autoryzują Państwo polecenie przelewu w euro, dostawca musi sprawdzić, czy nazwa odbiorcy odpowiada numerowi IBAN, i ostrzec o niezgodności. Jeżeli dostawca nie przeprowadzi tej weryfikacji prawidłowo i w rezultacie pieniądze trafią do niewłaściwego odbiorcy, mogą Państwo żądać od niego zwrotu. Weryfikacja nie pomaga, gdy rachunek oszusta rzeczywiście jest prowadzony na podane Państwu nazwisko — co jest typowe dla rachunków tzw. „mułów finansowych”.
Bank może wysłać do banku odbiorcy żądanie odwołania (recall) z powołaniem się na oszustwo; bank odbiorcy może zwrócić środki pozostające na rachunku, ale po ich zaksięgowaniu zasadniczo potrzebuje zgody posiadacza rachunku lub podstawy prawnej, takiej jak postanowienie o zabezpieczeniu. Należy poprosić bank o wysłanie odwołania i o oznaczenie rachunku odbiorcy jako związanego z oszustwem jeszcze tego samego dnia: to często własna weryfikacja przeciwdziałania praniu pieniędzy w banku odbiorcy faktycznie zatrzymuje pieniądze.
Wydawca karty kwestionuje transakcję wobec agenta rozliczeniowego akceptanta na podstawie regulaminu organizacji kartowej, na przykład z powodu niewykonania usługi lub wprowadzenia w błąd (warunki sporu Visa 13.1 i 13.5; kod przyczyny Mastercard 4853). Zwykły termin wynosi 120 dni od daty przetworzenia transakcji lub od przewidywanej daty wykonania usługi. Jeżeli kartą opłacono licencjonowaną giełdę, która dostarczyła monety do portfela, z którego następnie przekazali je Państwo oszustowi, wydawcy zazwyczaj uznają usługę za wykonaną i odrzucają reklamację.
Reforma ma rozszerzyć odpowiedzialność dostawców na niektóre oszustwa polegające na podszywaniu się pod bank oraz poszerzyć obowiązki weryfikacji odbiorcy. Nie jest jeszcze stosowana: konieczne jest formalne przyjęcie i publikacja, a następnie nastąpi okres przejściowy, dlatego należy sprawdzić jej status w chwili zgłaszania roszczenia. Obecnie roszczenia podlegają PSD2 i jej krajowej transpozycji.
| Sposób płatności | Mechanizm odzyskania | Realny termin | Szanse |
|---|---|---|---|
| Płatność kartą na rzecz nieuczciwego akceptanta | Chargeback za pośrednictwem wydawcy karty na podstawie zasad Visa lub Mastercard | Zazwyczaj 120 dni od transakcji lub od przewidywanej daty wykonania usługi; należy działać natychmiast | Najbardziej realna droga pozasądowa, jeżeli kartą zapłacono bezpośrednio nieuczciwemu akceptantowi i dysponują Państwo dowodami |
| Transakcja nieautoryzowana (skradzione dane karty, przejęcie rachunku) | Zwrot na podstawie PSD2 do końca następnego dnia roboczego, z zastrzeżeniem wyjątku rażącego niedbalstwa | Niezwłocznie, nie później niż w terminie 13 miesięcy od obciążenia rachunku | Dobre, chyba że dostawca udowodni oszustwo lub rażące niedbalstwo z Państwa strony |
| Polecenie przelewu SEPA, w tym przelewy natychmiastowe | Odwołanie przez bank, zgłoszenie oszustwa do banku odbiorcy, zawiadomienie na policję, a następnie powództwo cywilne przeciwko posiadaczowi rachunku | Tego samego dnia — zanim środki zostaną przekazane dalej | Niskie na drodze pozasądowej po zaksięgowaniu; lepsze, jeżeli bank odbiorcy zablokuje rachunek |
| Przelew kryptowalut | Analiza transakcji blockchain, zawiadomienie na policję, wniosek o zamrożenie środków na giełdzie odbiorcy (CASP) za pośrednictwem organów ścigania, powództwo cywilne przeciwko zidentyfikowanemu posiadaczowi | Natychmiast — zanim środki zostaną podzielone, wymieszane lub wypłacone | Niskie; realne wyłącznie wtedy, gdy środki trafiły na regulowaną giełdę, która nadal je przechowuje |
| Gotówka lub voucher | Wyłącznie zawiadomienie o przestępstwie; czasem emitent może zablokować niewykorzystany kod | Natychmiast — kody są zwykle wykorzystywane w ciągu kilku minut | Bardzo niskie |
Terminy i szanse zależą od banku lub wydawcy karty, stosowanych zasad organizacji kartowej, państwa instytucji odbiorcy i okoliczności sprawy. Tabela ma charakter orientacyjny i służy wyborowi kierunku działań, a nie jest prognozą. Nikt nie może obiecać Państwu odzyskania środków.
Otwórz źródłoOszustwo inwestycyjne jest przestępstwem w każdym państwie członkowskim. Zawiadomienie o przestępstwie jest bezpłatne, uruchamia uprawnienia dochodzeniowe niedostępne dla podmiotów prywatnych — żądania danych od banków i giełd, blokady rachunków, współpracę transgraniczną — i tworzy akta, o które będą pytać banki, giełdy i sądy. Samo w sobie nie przywraca pieniędzy: odzyskanie następuje poprzez zabezpieczenie, przepadek i roszczenie odszkodowawcze wobec zidentyfikowanych osób posiadających majątek.
Art. 248 penalizuje podstęp prowadzący do rozporządzenia mieniem na szkodę własną lub innej osoby, a w brzmieniu nadanym przez Ley Orgánica 14/2022 obejmuje także manipulację komputerową i nieuprawnione użycie danych karty; art. 249 określa kary, a art. 250 typy kwalifikowane, w tym gdy szkoda przekracza 50 000 EUR. Pokrzywdzony może przystąpić do postępowania jako acusación particular i dochodzić odpowiedzialności cywilnej w tej samej sprawie.
§ 263 obejmuje wprowadzenie w błąd powodujące szkodę majątkową, z wyższym zagrożeniem karą w szczególnie poważnych przypadkach, takich jak oszustwo w celu stałego źródła dochodu, w grupie przestępczej lub powodujące znaczną szkodę majątkową (§ 263 ust. 3); § 263a obejmuje manipulację przetwarzaniem danych, w tym nieuprawnione użycie danych. Zawiadomienie (Strafanzeige) można złożyć bezpłatnie w każdym komisariacie, przez internetowy portal policji lub w prokuraturze. Pokrzywdzony może dochodzić odszkodowania w procesie karnym (Adhäsionsverfahren), a zajęte mienie może zostać zwrócone pokrzywdzonym na podstawie przepisów o odzyskiwaniu mienia (StGB §§ 73 i nast.; StPO § 459h).
§ 209 penalizuje wzbogacenie siebie lub innej osoby poprzez wprowadzenie kogoś w błąd lub wykorzystanie jego błędu i wyrządzenie szkody nie nieznacznej; kara wzrasta wraz z wysokością szkody. Pokrzywdzony może wystąpić o naprawienie szkody w postępowaniu adhezyjnym, najpóźniej na rozprawie głównej przed przeprowadzeniem dowodów, i korzysta z prawa do informacji i wsparcia na podstawie ustawy o ofiarach przestępstw.
Art. 286 § 1 Kodeksu karnego penalizuje doprowadzenie innej osoby do niekorzystnego rozporządzenia mieniem za pomocą wprowadzenia jej w błąd albo wyzyskania błędu, w celu osiągnięcia korzyści majątkowej, karą pozbawienia wolności od 6 miesięcy do lat 8; art. 294 podwyższa zagrożenie, gdy przestępstwo dotyczy mienia znacznej wartości. W razie skazania sąd może orzec obowiązek naprawienia szkody (art. 46), a pokrzywdzony może działać jako oskarżyciel posiłkowy.
Przysługuje Państwu prawo do informacji od pierwszego kontaktu, pisemnego potwierdzenia przyjęcia zawiadomienia, tłumaczenia ustnego i pisemnego (art. 4–7), kontroli decyzji o odstąpieniu od ścigania (art. 11) oraz decyzji w sprawie odszkodowania od sprawcy w toku postępowania karnego (art. 16). Jeżeli przestępstwo popełniono w innym państwie członkowskim, zawiadomienie można złożyć w państwie zamieszkania, które musi przekazać je właściwemu organowi (art. 17).
Dyrektywa harmonizuje przestępstwa związane z bezgotówkowymi instrumentami płatniczymi i oszustwami w systemach informatycznych, wyraźnie obejmując transfery waluty wirtualnej, oraz zobowiązuje państwa członkowskie do zapewnienia ofiarom informacji, wsparcia i operacyjnych punktów kontaktowych na potrzeby współpracy transgranicznej. Stanowi unijną podstawę, na której krajowa policja traktuje oszustwa kartowe, rachunkowe i kryptowalutowe jako wspólną kategorię.
Europejskie Centrum ds. Walki z Cyberprzestępczością Europolu (EC3) oraz Eurojust koordynują działania organów krajowych; żaden z nich nie przyjmuje zawiadomień od osób prywatnych ani nie zajmuje się prywatnym odzyskiwaniem środków. Organ prowadzący postępowanie w jednym państwie członkowskim może wydać END w celu uzyskania dowodów w innym, w tym informacji o rachunkach bankowych i operacjach bankowych (art. 26–27); państwo wykonujące co do zasady podejmuje decyzję w ciągu 30 dni i wykonuje nakaz w ciągu 90 dni (art. 12). Irlandia i Dania nie uczestniczą w systemie END.
Od 19 grudnia 2020 r. nakaz zabezpieczenia lub konfiskaty wydany w jednym państwie członkowskim jest uznawany i wykonywany w innym w ścisłych terminach, a rozporządzenie przyznaje pierwszeństwo zwrotowi mienia i odszkodowaniu dla ofiar. Dyrektywa (UE) 2024/1260, podlegająca transpozycji do 23 listopada 2027 r., wzmacnia ustalanie, zabezpieczanie i konfiskatę mienia. Instrumenty te działają wyłącznie w ramach postępowania karnego i tylko wobec mienia, które zostało zlokalizowane.
Powództwo cywilne kieruje się przeciwko zidentyfikowanej osobie, która otrzymała pieniądze: posiadaczowi rachunku odbiorcy (często „mułowi finansowemu”), spółce prowadzącej platformę, a w niektórych przypadkach pośrednikowi, który naruszył własne obowiązki. Unijne rozporządzenia proceduralne pozwalają pozwać z własnego kraju, zabezpieczyć rachunki w innych państwach członkowskich i korzystać z uproszczonych procedur transgranicznych. Wyrok jest tytułem egzekucyjnym, a nie pieniędzmi: nadal musi zostać wyegzekwowany z majątku.
Jeżeli przedsiębiorca kieruje swoją działalność do Państwa państwa członkowskiego, mogą go Państwo pozwać przed sądem miejsca własnego zamieszkania, niezależnie od siedziby przedsiębiorcy (art. 18 ust. 1); przedsiębiorca może pozwać Państwa wyłącznie tam, a umowy jurysdykcyjne na Państwa niekorzyść są w dużej mierze bezskuteczne (art. 19). Roszczenia z czynów niedozwolonych można również dochodzić przed sądem miejsca zdarzenia wywołującego szkodę (art. 7 pkt 2); Trybunał Sprawiedliwości w niektórych sprawach inwestycyjnych uznał jurysdykcję sądu miejsca zamieszkania inwestora (C-304/17 Löber).
Umowa konsumencka z przedsiębiorcą, który kieruje działalność do Państwa kraju, podlega co do zasady prawu państwa Państwa zwykłego pobytu, a wybór innego prawa nie może pozbawić Państwa ochrony przewidzianej w jego przepisach bezwzględnie obowiązujących (art. 6 Rzym I, z zastrzeżeniem wyłączeń dotyczących niektórych praw związanych z instrumentami finansowymi). Roszczenia pozaumowne, takie jak oszustwo, podlegają co do zasady prawu państwa, w którym powstała szkoda (art. 4 ust. 1 Rzym II).
Posiadacz rachunku, na który wpłynęły Państwa pieniądze, musi zwrócić to, co uzyskał bez podstawy prawnej; w Niemczech przysługuje również roszczenie deliktowe na podstawie § 823 ust. 2 BGB w związku z § 263 StGB oraz na podstawie § 826 BGB. „Muły finansowe”, które „tylko udostępniły rachunek”, mogą ponosić odpowiedzialność. Ograniczenie ma charakter praktyczny: posiadacz rachunku często zostaje zidentyfikowany dopiero na podstawie akt sprawy karnej i nierzadko ma niewielki majątek.
W sprawie transgranicznej sąd może wydać europejski nakaz zabezpieczenia na rachunku bankowym przed wszczęciem postępowania co do istoty sprawy, w jego toku lub po jego zakończeniu, bez uprzedniego zawiadomienia dłużnika, dzięki czemu rachunek zostaje zablokowany z zaskoczenia. Przed wydaniem orzeczenia należy wykazać, że roszczenie prawdopodobnie zostanie uwzględnione i że istnieje rzeczywiste ryzyko utrudnienia egzekucji (art. 7), a sąd może wymagać złożenia zabezpieczenia (art. 12); jeżeli dysponują Państwo już orzeczeniem lub podobnym tytułem, ale nie znają banku, sąd może zwrócić się do organów o ustalenie rachunku (art. 14). Nakaz obejmuje wyłącznie rachunki bankowe — nie konta kryptowalutowe — i nie ma zastosowania w Danii.
Dla roszczeń transgranicznych do 5000 EUR (bez odsetek i kosztów): standardowe formularze, postępowanie co do zasady pisemne i wyrok wykonalny w innych państwach członkowskich bez stwierdzenia wykonalności. Nadaje się do dochodzenia roszczenia wobec zidentyfikowanego posiadacza rachunku w innym państwie członkowskim.
Dla bezspornych transgranicznych roszczeń pieniężnych, bez górnego limitu. Jeżeli pozwany wniesie sprzeciw w terminie 30 dni, sprawa toczy się dalej jako zwykłe postępowanie cywilne; w przeciwnym razie nakaz staje się wykonalny w całej UE.
Nieprawdziwe twierdzenie o posiadaniu zezwolenia lub aprobaty organu publicznego znajduje się na czarnej liście praktyk uznawanych za nieuczciwe w każdych okolicznościach, a wprowadzające w błąd informacje o zyskach i ryzyku są zakazane. Od zmiany dokonanej dyrektywą (UE) 2019/2161 konsumenci muszą mieć dostęp do środków ochrony prawnej, w tym odszkodowania (art. 11a) — to przydatny argument wobec możliwego do zidentyfikowania promotora lub partnera afiliacyjnego.
Orientacyjnie: w Hiszpanii pięć lat dla roszczeń osobistych, ale jeden rok dla odpowiedzialności pozaumownej; w Niemczech trzy lata od końca roku, w którym dowiedzieli się Państwo o roszczeniu i o dłużniku; w Czechach trzy lata od chwili, gdy prawo mogło zostać wykonane po raz pierwszy; w Polsce co do zasady sześć lat, a dla czynów niedozwolonych trzy lata od dnia dowiedzenia się o szkodzie (dwadzieścia lat, jeżeli szkoda wynikła ze zbrodni lub występku). Czas płynie również w okresie oczekiwania: majątek i dokumentacja znikają na długo przed upływem przedawnienia.
Usługi inwestycyjne, w tym obrót kontraktami CFD i na rynku forex, mogą być świadczone w UE wyłącznie przez firmę posiadającą zezwolenie krajowego właściwego organu — w państwie macierzystym lub na podstawie paszportu z innego państwa członkowskiego. Organy nadzoru nie zwracają pieniędzy i nie rozstrzygają indywidualnych sporów; ich ostrzeżenia i ustalenia wspierają jednak Państwa skargę i sprawę karną. Indywidualne dochodzenie roszczeń wobec licencjonowanego banku lub firmy odbywa się w ramach jego procedury reklamacyjnej, a następnie przed podmiotem pozasądowego rozwiązywania sporów; wobec firmy nielicencjonowanej — wyłącznie przed sądem i w postępowaniu karnym.
Należy sprawdzić dokładny podmiot prawny, a nie nazwę handlową, w rejestrze organu państwa macierzystego i w rejestrach ESMA oraz porównać domenę strony internetowej z domeną wskazaną w rejestrze. Klony rutynowo kopiują nazwę i numer licencji rzeczywistej firmy; niezgodność domeny, danych kontaktowych lub rachunku bankowego jest rozstrzygającym sygnałem ostrzegawczym.
CNMV publikuje ostrzeżenia dotyczące podmiotów nieuprawnionych (chiringuitos financieros) i prowadzi serwis reklamacyjny dla licencjonowanych firm inwestycyjnych. Skargi dotyczące banków i usług płatniczych kieruje się najpierw do działu obsługi klienta banku, a następnie do serwisu reklamacyjnego Banco de España, którego stanowiska nie są wiążące, ale mają znaczenie w późniejszym postępowaniu sądowym.
Prowadzenie działalności bankowej lub w zakresie usług finansowych bez zezwolenia jest przestępstwem (§ 54 KWG), a BaFin może nakazać nieuprawnionemu przedsiębiorstwu zaprzestanie działalności i jej likwidację (§ 37 KWG). Skargi konsumentów do BaFin są wykorzystywane w nadzorze, ale nie prowadzą do indywidualnego rozstrzygnięcia; spory z bankami trafiają do sektorowych rzeczników (na przykład Ombudsmann der privaten Banken) lub do Schlichtungsstelle bei der BaFin.
Czeski Bank Narodowy publikuje wykazy podmiotów regulowanych i ostrzeżenia dotyczące podmiotów nieuprawnionych. Arbiter Finansowy (finanční arbitr) bezpłatnie rozstrzyga spory z bankami, dostawcami usług płatniczych i firmami inwestycyjnymi, a jego orzeczenia są wiążące i wykonalne.
KNF prowadzi publiczną Listę ostrzeżeń publicznych obejmującą podmioty, wobec których złożyła zawiadomienie do prokuratury. Rzecznik Finansowy prowadzi postępowania pozasądowe, pomaga w sprawach reklamacji wobec banków i może przedstawić istotny pogląd w sprawie w postępowaniu sądowym.
Dostawca usług płatniczych musi odpowiedzieć na reklamację w terminie 15 dni roboczych, a w wyjątkowych przypadkach w terminie 35 dni roboczych, przesyłając wcześniej odpowiedź tymczasową wyjaśniającą przyczynę opóźnienia (art. 101 ust. 2). Jeżeli spór dotyczy firmy z innego państwa członkowskiego, sieć FIN-NET wskaże właściwy podmiot pozasądowy. Podmioty te rozstrzygają roszczenia wobec Państwa banku lub firmy, a nie wobec oszusta.
I-SCAN gromadzi ostrzeżenia dobrowolnie przekazywane przez organy nadzoru rynku papierów wartościowych z całego świata, umożliwiając sprawdzenie jednej nazwy w wielu jurysdykcjach. Brak na liście ostrzeżeń niczego nie dowodzi; obecność na niej jest rozstrzygającym powodem, by nie przekazywać pieniędzy, i mocnym dowodem na poparcie skargi.
Kryptowaluty nie pozostają poza prawem, ale prawo działa wobec regulowanych pośredników — giełd, podmiotów przechowujących i emitentów stablecoinów — a nie wobec samego blockchaina. Niemal wszystko, co praktycznie możliwe, zależy od tego, czy środki trafiły do takiego pośrednika, gdy ten nadal je przechowuje, oraz czy właściwy organ zwróci się do niego o podjęcie działań.
Firma świadcząca usługi w zakresie kryptoaktywów w UE musi posiadać zezwolenie jako CASP; ESMA publikuje tymczasowy rejestr dostawców posiadających zezwolenie oraz wykaz podmiotów niespełniających wymogów. CASP muszą stosować procedurę rozpatrywania skarg (art. 71) i odpowiadają za utratę przechowywanych kryptoaktywów klientów w wyniku incydentów, które można im przypisać (art. 75). MiCA to system licencjonowania i zasad prowadzenia działalności, a nie system rekompensat.
Każdemu transferowi kryptoaktywów między CASP muszą towarzyszyć imię i nazwisko (nazwa) oraz dane rachunku zarówno inicjatora, jak i beneficjenta, a transfery powyżej 1000 EUR na adres samodzielnie przechowywany lub z takiego adresu wymagają dodatkowej weryfikacji. Oznacza to, że giełda w UE, która otrzymała Państwa środki, posiada dane identyfikacyjne powiązane z adresem depozytowym — dane, które może uzyskać policja lub sąd.
Giełdy i dostawcy portfeli powierniczych muszą identyfikować klientów, monitorować transakcje i zgłaszać podejrzenia krajowej jednostce analityki finansowej, która może wstrzymać transakcję. Nowy jednolity zbiór przepisów (AMLR) oraz Urząd UE ds. Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy (AMLA) zaostrzą nadzór nad największymi transgranicznymi CASP.
Giełda zamraża konto, gdy wskaże je jej własny system monitorowania, gdy zwrócą się o to organy ścigania lub gdy nakaże to właściwy organ — a nie dlatego, że napisze do niej poszkodowany. Niezwłoczne zgłoszenie z Państwa strony, wraz z raportem z analizy transakcji i numerem sprawy policyjnej, może jednak zainicjować wewnętrzną weryfikację. Emitenci scentralizowanych stablecoinów mogą zablokować adres na poziomie kontraktu, ale działają na wniosek organów ścigania.
Mogą Państwo żądać od banku, giełdy lub platformy udostępnienia przechowywanych danych osobowych dotyczących Państwa — zapisów konta, historii transakcji, logów logowania i adresów IP, korespondencji — bezpłatnie, w terminie jednego miesiąca, który w przypadku złożonych żądań może zostać przedłużony o dwa miesiące. Prawo to nie obejmuje danych odbiorcy, chronionych prawami innych osób (art. 15 ust. 4); można je uzyskać wyłącznie za pośrednictwem policji lub sądu. Odmowy można zaskarżyć do organu ochrony danych (AEPD, BfDI lub organy krajów związkowych, ÚOOÚ, UODO).
Analiza pokazuje drogę środków między adresami, a przede wszystkim identyfikuje adres depozytowy na wskazanej giełdzie, na którym środki się zatrzymały — co stanowi faktyczną podstawę wniosku policji, END lub powództwa cywilnego. Nie identyfikuje osoby kontrolującej portfel niepowierniczy, nie cofa transakcji i może zostać udaremniona przez miksery, mosty i portfele zbiorcze.
Większość schematów oszustw kończy się poza krajem pokrzywdzonego: rachunek odbiorcy znajduje się w innym państwie członkowskim, giełda w kolejnym, a operator poza UE. Instrumenty unijne sprawiają, że współpraca w ramach Unii przebiega szybciej niż dawniej, ale każdy krok podejmuje organ publiczny lub sąd, a szybkość rozstrzyga więcej spraw niż teoria prawa.
Zawiadomienie należy złożyć w państwie zamieszkania; jeżeli przestępstwo popełniono gdzie indziej, organy muszą je przekazać. Często warto złożyć odrębne zawiadomienie w państwie banku lub giełdy odbiorcy, ponieważ to tam będzie musiało zostać wykonane ewentualne zabezpieczenie.
Najważniejsze są pierwsze 24–72 godziny: należy zablokować karty i dostęp, zwrócić się do banku o odwołanie przelewu, złożyć zawiadomienie na policję i powiadomić giełdę odbiorcy. Terminy formalne są dłuższe, ale w praktyce środki są przekazywane dalej w ciągu godzin lub dni, a późniejsze zawiadomienie zwykle trafia na opróżniony rachunek.
Organ wymiaru sprawiedliwości w jednym państwie członkowskim może nakazać dostawcy usług w innym państwie wydanie lub zabezpieczenie dowodów elektronicznych — danych abonenta, danych o ruchu lub treści — co do zasady w terminie 10 dni, a w nagłych przypadkach w ciągu 8 godzin. Pomaga to zidentyfikować osoby stojące za domenami, hostingiem i kontami komunikatorów wykorzystanymi w oszustwie; jest to narzędzie dowodowe, a nie narzędzie odzyskiwania środków.
Wnioski do państw trzecich trwają miesiące lub lata, a wiele jurysdykcji offshore odpowiada powoli lub wcale. Uznanie wyroku wydanego w UE za granicą zależy od umów międzynarodowych lub prawa miejscowego; haska konwencja z 2019 r. ma zastosowanie między UE a pozostałymi państwami-stronami, w tym od 1 lipca 2025 r. Zjednoczonym Królestwem.
Pełne odzyskanie środków jest wyjątkiem; częściej zdarza się częściowe odzyskanie w drodze chargebacku, zablokowania rachunku lub roszczenia wobec zidentyfikowanego posiadacza rachunku, a wiele spraw kończy się bez odzyskania środków. Koszty, terminy i szanse należy rzetelnie ocenić przed każdym krokiem, zwłaszcza w przypadku postępowania sądowego za granicą.
Żadna prywatna firma nie może zająć środków osób trzecich, znieść blokad na giełdzie ani „ściągnąć” pieniędzy za granicą bez udziału sądu lub organu. Podmiot, który kontaktuje się z Państwem z własnej inicjatywy, gwarantuje wynik lub żąda opłaty, podatku czy depozytu, zanim cokolwiek zostanie złożone, realizuje drugą część tego samego schematu. Należy sprawdzić, czy prawnik jest wpisany na listę samorządu zawodowego (Colegio de Abogados, Rechtsanwaltskammer, Česká advokátní komora, Okręgowa Rada Adwokacka lub OIRP), i nalegać na pisemną umowę określającą konkretne czynności.
Ważne. Niniejsza strona ma charakter informacji referencyjnej, a nie porady prawnej w Państwa sprawie, i żadna legalna droga nie gwarantuje odzyskania pieniędzy. Należy uważać na drugą falę: po stracie może się z Państwem skontaktować „dział odzyskiwania środków”, „prawnik Interpolu” lub „prawnik Europolu”, „zespół compliance giełdy” albo ktoś twierdzący, że Państwa środki są już zamrożone i wystarczy je uwolnić za opłatą, „podatkiem od wypłaty” lub „depozytem płynnościowym”. Żadna policja, prokuratura, Europol, Eurojust, organ nadzoru finansowego ani rzecznik nie pobiera opłaty z góry za zwrot pieniędzy i żaden z nich nie poprosi o frazę seed, kody jednorazowe, hasło do bankowości internetowej ani zdalny dostęp do urządzenia. Zawiadomienie o przestępstwie jest bezpłatne w każdym państwie członkowskim UE, a każdy podmiot można samodzielnie sprawdzić w rejestrach ESMA i na krajowych listach ostrzeżeń.
Bez formularzy i bez oczekiwania na oddzwonienie. Piszą Państwo w komunikatorze i w tej samej rozmowie otrzymują konkretne informacje.
Wystarczy w kilku zdaniach opisać, co się stało: ile, w jaki sposób i kiedy Państwo zapłacili. Zanim padnie jakakolwiek mowa o wynagrodzeniu, informujemy, czy istnieje realna droga działania, a jeśli nie — mówimy to wprost.
Wyciągi, potwierdzenia płatności, hashe transakcji, adresy portfeli, zrzuty ekranu konta i strony oraz pełne eksporty czatów. Wiele z tych materiałów znika w ciągu kilku dni, dlatego w pierwszej kolejności są one zabezpieczane, datowane i przechowywane.
Środki są śledzone tak daleko, jak pozwalają na to publiczne rejestry, a ustalenia trafiają do raportu z przepływu środków. Na tej podstawie przygotowujemy dokumentację chargebacku, skargi i zawiadomienie o przestępstwie, każde napisane z myślą o konkretnym adresacie.
Wszystkie pisma składane są właściwą drogą, terminy są ewidencjonowane, a każda odpowiedź spotyka się z reakcją, a nie trafia do archiwum. Na każdym etapie otrzymują Państwo pisemną informację, również wtedy, gdy wiadomości nie są pomyślne.
Kryptowalut nigdy nie da się prześledzić ani odzyskać
Większość publicznych rejestrów jest trwale jawna, więc drogę środków zwykle można odtworzyć. Kluczowe jest to, gdzie środki się zatrzymały: konto na regulowanej giełdzie może zostać zamrożone na podstawie zgodnego z prawem żądania, natomiast portfel samodzielnie przechowywany lub mikser są zazwyczaj zupełnie poza zasięgiem. Prześledzenie środków jest często możliwe; ich zwrot to odrębna i znacznie mniej pewna kwestia.
Sam(a) wysłałem(-am) pieniądze, więc nic nie da się zrobić
Płatność dokonana w wyniku celowego wprowadzenia w błąd nadal jest oszustwem i tak traktują ją zarówno zasady organizacji kartowych, jak i prawo karne. W UE dyrektywa PSD2 zobowiązuje banki do zwrotu płatności, których Państwo nie autoryzowali, a obowiązkowa obecnie przy przelewach w euro weryfikacja odbiorcy (Verification of Payee) może mieć znaczenie przy ocenie, jak bank obsłużył przelew wyłudzony podstępem. Zgoda uzyskana w wyniku kłamstwa nie zamyka analizy, choć utrudnia niektóre drogi działania.
Policja nie przyjmie takiego zawiadomienia
Zawiadomienia tego rodzaju są rejestrowane w krajowych kanałach ds. oszustw i cyberprzestępczości, a numer sprawy jest często warunkiem, by bank lub organ nadzoru w ogóle podjął sprawę. Indywidualne postępowanie nie jest gwarantowane i rzadko jest szybkie. Prawidłowo przygotowane zawiadomienie z datowanymi dowodami i załącznikiem z przepływem środków znacznie trudniej odłożyć na bok niż krótką skargę.
Minęło pół roku, więc jest za późno
Terminy na chargeback zależą od podstawy reklamacji i zazwyczaj wynoszą od ok. 120 do 540 dni, liczonych od płatności lub od dnia, w którym usługa miała zostać wykonana. Zgodnie z PSD2 nieautoryzowaną transakcję należy zgłosić bankowi w ciągu 13 miesięcy od obciążenia rachunku. Skargi do organów nadzoru, zawiadomienia o przestępstwie i powództwa cywilne podlegają odrębnym terminom. Późno nie oznacza „zamknięte”, ale każdy tydzień ogranicza możliwości, dlatego ocena powinna nastąpić teraz, a nie po dłuższym namyśle.
„Dział odzyskiwania środków” już mi pomaga, potrzebuje tylko opłaty
To druga fala tego samego oszustwa. Fałszywe działy odzyskiwania środków, „prawnicy Interpolu” i „zespoły bezpieczeństwa giełd” działają na podstawie list osób, które już straciły pieniądze, i żądają opłaty z góry, „podatku od wypłaty” lub dostępu do portfela. Żaden prawdziwy prawnik, giełda ani jednostka policji nigdy nie poprosi o frazę seed, kody SMS lub z aplikacji uwierzytelniającej ani o zdalny dostęp do komputera. Należy przestać płacić, zachować wszystkie wiadomości i zgłosić to jako nowe przestępstwo.
Gwarancja ma wartość tylko wtedy, gdy można jej dochodzić. Poniższe zobowiązania są zapisane w umowie, a każdego z nich mają Państwo prawo żądać.
Przed jakimkolwiek wynagrodzeniem otrzymują Państwo naszą ocenę sprawy na piśmie: które drogi są otwarte, które zamknięte i od czego realnie zależy każda z nich.
Jeżeli kanał płatności, upływ czasu lub miejsce, do którego trafiły środki, nie pozostawiają żadnego realnego mechanizmu, mówimy o tym przy pierwszej ocenie, bezpłatnie, i nie przyjmujemy sprawy.
Zakres i cena są ustalane w umowie, zanim cokolwiek się rozpocznie. Nie ma opłat wymyślanych w trakcie sprawy i nigdy nie żądamy zapłaty za odblokowanie, uwolnienie lub ubezpieczenie Państwa środków.
Ani o frazę seed, ani o klucz prywatny, ani o kod SMS lub z aplikacji uwierzytelniającej, ani o zdalny dostęp do urządzenia. Ktokolwiek o to prosi, nie działa w Państwa interesie, bez względu na to, za kogo się podaje.
Dostęp do Państwa akt ma wyłącznie prawnik prowadzący sprawę. Niczego nie przekazujemy osobom trzecim poza dokumentami, których złożenie Państwo zlecą, i niczego nie publikujemy jako studium przypadku bez Państwa pisemnej zgody.
Na każdym etapie otrzymują Państwo pisemną informację o tym, co zostało złożone, jakie odpowiedzi wpłynęły i jaki jest kolejny krok. Dotyczy to również odmów i ślepych zaułków — dowiadują się Państwo o nich od nas, a nie po fakcie.
Uczciwie o ograniczeniach. Żaden prawnik, kancelaria ani agencja nie może zagwarantować zwrotu pieniędzy, a każda obietnica odzyskania środków sama w sobie jest sygnałem ostrzegawczym. Wynik zależy od banków, organizacji kartowych, dostawców usług płatniczych, giełd, organów nadzoru, policji i sądów, od tego, czy środki nadal znajdują się w miejscu, do którego może sięgnąć prawo, oraz od czasu, jaki upłynął od płatności. Możemy zagwarantować jakość pracy, rzetelność oceny i wynagrodzenie uzgodnione przed rozpoczęciem działań.
Bezpośrednie odpowiedzi, również te, których nikt nie chce usłyszeć.
Środki niemal nigdy nie znikają bez śladu: przechodzą przez łańcuch adresów i prędzej czy później trafiają na platformę, która ma dział compliance i obowiązek znajomości klienta. Właśnie tam pojawia się punkt, w którym można podjąć skuteczne działania.
Płatność kartą, przelew lub zakup kryptowaluty. Pozostaje po nich ślad bankowy — najcenniejszy dokument w sprawie.
Adres podany Państwu przez platformę. Często pojawia się on również w innych skargach, co wzmacnia Państwa pozycję.
Kwota jest dzielona i przesyłana przez łańcuch adresów. Publiczny blockchain rejestruje każdy krok, dzięki czemu łańcuch można odtworzyć.
Giełda lub kantor kryptowalut, w którym pieniądze są wymieniane na walutę. Taka platforma ma dział compliance, dane klientów i obowiązek odpowiadania na zapytania.
Raport z przepływu środków dołącza się do zawiadomienia o przestępstwie, do zapytania kierowanego do platformy oraz do pozwu. Od tego momentu o wyniku decydują przepisy i terminy, a nie negocjacje z oszustami.
Schemat jest uproszczony i przedstawia zasadę działania, a nie gwarancję. Część łańcuchów kończy się na platformach, które nie odpowiadają na zapytania, a część środków zostaje wyprowadzona szybciej, niż można złożyć zawiadomienie. Dlatego najpierw analizujemy Państwa sprawę i dopiero wtedy mówimy, czy dalsze działania mają sens.
Korespondencja, dokumenty i aktualny status sprawy, dostępne o każdej porze z telefonu lub komputera. Rejestracja trwa około minuty i jest bezpłatna.
Dostęp do Państwa akt ma wyłącznie prawnik prowadzący sprawę. Dane osobowe są przetwarzane zgodnie z RODO. Niczego nie przekazujemy innym podmiotom poza dokumentami, których złożenie Państwo zlecą, i nigdy nie prosimy o frazy seed, hasła ani kody jednorazowe.
Sprawa jest przydzielona jednej osobie, która zna akta. Kontaktują się Państwo bezpośrednio z nią, a nie ze wspólną skrzynką czy zmieniającą się kolejką.
Wyciągi, zrzuty ekranu, hashe transakcji i wszystkie dokumenty złożone w Państwa imieniu są przechowywane razem i datowane, więc niczego nie trzeba ponownie szukać w historii czatu.
Co zostało złożone, co oczekuje na odpowiedź banku, organu nadzoru lub policji i jaki termin upływa jako następny — wszystko widoczne bez konieczności pytania.
Przedstawiają Państwo fakty raz, we własnym tempie i na piśmie. Wracamy z konkretnymi pytaniami uzupełniającymi, zamiast prosić o ponowne opowiadanie całej historii.
Wystarczy w dwóch lub trzech zdaniach opisać, co się stało, a prawnik wskaże, które drogi są otwarte, które zamknięte i co należy zabezpieczyć już teraz. Jest to bezpłatne i nie zobowiązuje do dalszych kroków.
Panel klienta — korespondencja ze specjalistą, dokumenty i status sprawy w jednym miejscu.